Recourir à un prêt immobilier est nécessaire pour un investisseur qui souhaite vivre de ses rentes, ou plus généralement pour un particulier qui souhaite acheter sa résidence principale. Mais faut-il opter pour un taux fixe ou variable ? C’est la question à laquelle la plupart des emprunteurs s’efforcent de trouver une réponse.
Lorsque vous choisissez un prêt immobilier, il est important de peser vos options pour vous assurer que vous ne porterez pas trop atteinte à votre budget dans le processus de remboursements. Choisir entre un taux fixe et variable pourrait signifier des milliers d’euros d’économies.
La plupart des emprunteurs sont attirés par le taux fixe, en particulier ceux qui sont soucieux de leur finance. Il est conseillé aux acheteurs d’une première maison d’en faire de même, pour pouvoir organiser facilement leur budget et maîtriser leurs remboursements.
Toutefois, il y a certains éléments que vous devez prendre en considération avant de décider de fixer le taux de votre prêt immobilier.
Choisissez de fixer votre taux pour une période de trois à cinq ans
La principale raison pour laquelle les emprunteurs choisissent le taux fixe est pour se protéger contre les hausses soudaines des taux d’intérêt. Pour une protection maximale, veillez à ne fixer le taux de votre prêt que pendant trois à cinq ans. Ne vous embêtez pas à le faire pour deux ans seulement. Cela ne vous protégera pas contre les hausses de taux d’intérêt. Vous ne devriez jamais non plus dépasser cinq ans, car les taux fixes ne feront que limiter la flexibilité de votre prêt immobilier.
Quand le taux fixe est-il une erreur ?
Si un prêt immobilier à taux fixe vous apporte une certaine sécurité, il peut parfois se transformer en une mauvaise idée. Lorsque les taux sont à la baisse, vous êtes tenu de garder le vôtre jusqu’à l’expiration de votre période à taux fixe. Cela signifie que vous ne pourrez pas profiter de la baisse.
Il n’est pas non plus conseillé de fixer votre taux si vous ne voulez pas être bloqué par un prêteur (une banque ou un établissement spécialisé), ou un produit de prêt immobilier en particulier. La fin prématurée de votre période à taux fixe entraîne généralement des frais de rupture élevés. A moins que vous ne pensiez que le fait de rompre la période à taux fixe vaudra l’argent dépensé, attendez simplement la fin du terme avant d’apporter des changements à votre accord de prêt immobilier.
Lorsque vous fixez votre taux, vous ne pourrez pas effectuer de remboursements supplémentaires importants. Le paiement de votre dette pendant la période à taux fixe obligera les prêteurs à vous facturer des frais de rupture de contrat. Demandez au vôtre s’il existe des options flexibles à taux fixe qui vous permettent d’effectuer des remboursements supplémentaires ne dépassant pas un montant annuel déterminé.
Par ailleurs, fixer votre taux alors que vous avez des projets de vente ne fera que nuire à votre budget. Le refinancement de votre prêt au logement n’est pas non plus une bonne idée si vous le faites dans la période à taux fixe. Les projets de rénovation ou de construction d’une nouvelle maison sont également déconseillés dans cette période.
Que sont les coûts de rupture et comment sont-ils calculés ?
Les frais de rupture sont ceux que vous encourez pour mettre fin à votre accord de prêt immobilier à taux fixe. Ces frais sont facturés par les banques car elles empruntent généralement sur les marchés monétaires de gros.
Pour faire simple, les banques passent un contrat avec un tiers pour le financement du taux fixe. Lorsque vous mettez fin à votre contrat, votre banque subit une perte. En vertu de la législation, vous êtes tenu de l’indemniser. Les prêteurs calculent les coûts de rupture en déterminant la différence entre le taux de gros au moment où vous avez fait votre demande et celui où vous décidez de rompre. Ce montant sera multiplié par celui du prêt et la durée restante du contrat. La procédure est compliquée, mais elle sera indiquée sur ce dernier.
Essayez de fixer le taux pour une partie de votre prêt seulement
Afin de bénéficier de la stabilité qu’offre un taux fixe et de la souplesse que seul un taux variable peut apporter, essayez d’opter pour un prêt fractionné. Il vous permettra de ne fixer qu’une partie de votre prêt.
La partie fixe vous offrira toujours la même protection contre les hausses soudaines de taux, tandis que celle variable vous permettra d’effectuer des remboursements supplémentaires illimités.